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网贷如何在自律和监管中成长

发布时间:2019-10-12 21:10:18 编辑:笔名

虽然P2P这个词儿进入普通大众视野的时间不长,但它的发展确实是如火如荼。从诞生伊始,这个行业就充满不确定性与疑问。风险该如何控制?监管如何进行?线下业务如何拓展?如何调整业务模式才能更适合中国国情?带着这些疑问,本报推出P2P专题报道,关注人们对于网贷行业一直津津乐道的方方面面。期待从专家、行业从业者的分析和看法中,为读者带来不一样的视角。

我们很愿意再次回顾一下P2P这两年在国内的发展,用“雨后春笋”这个词已经不能形容它的火爆了。如果将2013年称为是互联网金融元年,那么随着互联网的普及,用户量的增加以及货币数字化的快速发展,2014年可以称为是互联网金融的爆发年。各种互联网金融衍生产品映入眼帘,越来越多的人开始关注金融,越来越多的百姓开始了追求财富的理财道路。在这样的大环境下,P2P平台应运而生,在丰富着金融市场的同时,也充斥着传统的民间借贷和小额信贷行业。

当前,国内P2P公司超过1000家。很多小的平台直接照搬国外的模式,在不考虑中国大环境的背景下盲目拓展业务,风控体系更是漏洞百出。

“丛林法则”下的网贷行业方向

P2P网贷行业自进入我国市场伊始,就存在无准入门槛、无行业准则、无监管机构的“三无问题”,这与网贷行业之前信奉的“丛林法则”不无关系。

“丛林法则”本是指自然界生物学方面的物竞天择、优胜劣汰、弱肉强食的规律法则。在互联网时代,这一法则进一步得到信奉和遵循,网贷行业也不例外,但也因此造成了行业前期的野蛮生长、乱象层出不穷的局面。尽管部分网贷投资者在这种环境下逐渐掌握一些金融理财知识、投资也趋于理性,但行业的全面调整也势在必行。大成律师事务所律师、中国互联网诚信联盟首席法律顾问肖飒认为,遵循“丛林法则”的信条,网贷从业者还须通过完善信息披露、安排公开日、设立沟通渠道、利用第三方平台等方式来建立更合理的行业体系,从而引导整个网贷行业的发展方向。

今年以来,P2P平台倒闭和“跑路”案例频发并愈演愈烈,使投资者对P2P网贷这一新兴行业的质疑与担忧增多。据不完全统计,自2013年10月以来,几乎平均每天就有1家网贷平台陷入资金链断裂或倒闭状态,去年共倒闭了77家平台,套牢投资者资金超过15亿元。今年上半年至少有50家P2P平台因平台自融、运营不善等问题而倒闭或“跑路”。

一时间,为保证市场的繁荣稳定,中国人民银行已牵头研究制定《促进互联网金融行业健康发展的指导意见》。7月中旬,央行向第三方支付公司、P2P网贷公司征求意见,为将要出台的《指导意见》提供思路。

P2P网贷行业应趋向柔性监管

P2P网贷行业可以看做是正规金融的有益补充,契合了经济转型和金融结构转型的大势。然而,在迅速扩大规模的同时,新生的P2P也经历着严峻的挑战。今年上半年,网金宝、科讯网等网贷公司的卷款而逃事件,一次次将P2P推向了风口浪尖。监管缺失成为P2P行业面临的亟待解决的问题之一。

如何有效监管P2P网贷行业,成为横亘在监管层面前的一道挑战性议题。中国政法大学金融法研究中心主任刘少军教授认为,对于互联网金融特别是P2P网贷行业,应该更多地考虑到依法监管。对一些大规模互联网金融机构,采取备案制为好,而现在呼声较高的牌照监管,很可能导致行业垄断。

刘少军介绍,现今以P2P为代表的互联网金融,之所以这么火,原因在于P2P和互联网金融通过模式创新和技术创新,解决了很多传统金融无法解决的问题。比如在小微企业融资领域,互联网金融创新推动了普惠金融在中国的发展,能够为更多的人提供更加便捷的服务。信贷技术创新的进步使得以前未被传统金融所有效覆盖的广大高成长性人群有机会获得比较好的金融服务,进而激活了巨大的普惠金融市场。

刘少军认为互联网金融行业是个创新的行业,国家要给予足够创新的空间才是对互联网金融行业适合的道路。

对于互联网金融P2P网贷行业的监管,中央民族大学法学院教授、互联网金融杂志副总编邓建鹏教授则建议P2P网贷行业监管应软法治理,趋向柔性监管——先通过企业标准、信息披露、行业自律,自下而上制定行业规范,在此基础上实施软法监管。“这种监管模式以五年为期限,前五年宜粗不宜细,五年后则宜细不宜粗”,他说,这种监管机制对网贷行业的良性运行和制度规范优化将有极大益处。

邓建鹏解释说,从社会诚信体系建设的大背景看,P2P行业还处于发展前期,很多信用信息、信用数据不健全,这是造成P2P行业“隐性门槛”较高的因素。于是也出现了一些良莠不齐的情况。所以目前只能“让一部分人先信起来”,不太可能同一时间大家都能够去建立信用,全面融入到互联网金融系统中去。通过这几年的实践,这个大方向应该没有问题,未来终将能走出一条可行之路。

“信息披露”是自律的第一步

7月中旬,国内首家P2P网贷企业——北京易通贷网络科技有限公司(以下简称“易通贷”)首次推出了信息披露制度,旨在希望自身更加透明、合规,同时也希望引领整个行业做好更加负责任、低风险的“自律”。

易通贷首席运营官康文在发布会上曾表示,

“网贷行业信息披露工作很重要,多数人会认为这是对投资人的利益保障,但需要澄清的是,合法、规范的信息披露并非简单、直接地将网贷平台和借款人信息呈现给公众,这是个误区;P2P网贷平台作为金融中介机构,在保障投资人利益的同时,也需要兼顾保护借款人的隐私。因此,P2P网贷平台的信息披露应该做到‘有所为有所不为’。针对哪些人群披露,披露哪部分的信息,这些都须经过第三方会计师事务所和律师事务所审核后才能进行披露或公示。”

易通贷总裁王岩在接受采访时表示,做金融肯定有风险,放贷容易,关键是如何收回资本。这正是易通贷在业内率先推出信息披露制度的原因。在他看来,P2P网贷平台在业务过程中已经做到了相对强势,对借款人实行很严格的审核,这种审查仅仅平台知晓还远远不够,要让投资人也知道,才会增加其对平台的信任。

“在保障投资人权益的情况下,应该有一个标准化的信息披露。”王岩认为,信息披露制度应秉持既保护投资人又保护贷款人利益的原则。王岩也希望,通过易通贷的举动,能推动行业建立一套标准的信息披露制度。

互联网金融的发展是大势所趋,P2P网贷行业前进的巨轮同样势不可挡,整个行业在成长期接受自律和监管是对行业健康、有序发展的保护。

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